Федеральный закон от 21.12. 2021 года № 423-ФЗ
Информация Банка России от 07.12.2021 года
Планируется, что с 01.07.2022 года в полном объеме заработает платформа «Знай своего клиента», созданная Банком России (ЦБ РФ). Данный информационный сервис будет снабжать кредитные организации информацией об уровне риска вовлеченности клиентов и их контрагентов в совершение сомнительных операций. Для этого банки должны будут передавать в ЦБ РФ наименования всех своих клиентов и их ИНН.
Не секрет, что и ранее банки ранжировали своих клиентов, используя банковский «светофор» (красный — высокий уровень риска, желтый — средний, зеленый — низкий). Однако ЦБ РФ решил ежедневно направлять банкам свое видение банковских клиентов (компаний и ИП), которое могут учитывать кредитные организации, но окончательное решение по определению уровня риска клиента конкретный банк принимает самостоятельно. Критерии отнесения клиентов к группам риска будут определены ЦБ РФ по согласованию с Росфинмониторингом.
Большинство соответствующих изменений, внесенных в «антиотмывочный закон» (Федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ), начнут действовать с 22.03.2022 года. Отметим некоторые важные новеллы для бизнеса:
Банковский «светофор»
Отмечено, что создается экосреда «зеленых» клиентов, поэтому операции клиентов с низким уровнем риска должны проводиться беспрепятственно, банки с марта 2022 года не смогут применять в отношении них «отказные» полномочия. Например, компаниям и ИП, отнесенным банком к клиентам с низким уровнем риска, нельзя отказать в заключении договора банковского счета или вклада, в расторжении договора банковского счета, вклада. На данный момент такие «табу» действуют только в отношении клиентов — физических лиц.
Особо стоит отметить, что «красные» клиенты, отнесенные банком и ЦБ к высокому уровню риска, с 01.07.2022 года окажутся в незавидной ситуации, т.к. банк вправе установить для них запрет на проведение практически всех банковских операций (п.5 новой ст. 7.7 Закона 115-ФЗ). Например, отказать в списании денег со счета (вклада, депозита); в переводе на другой счет клиента, либо иного лица; не выдаст наличные; лишит возможности пользоваться электронным средством платежа.
Есть и некоторые исключения, когда банк может совершать ряд операций для клиентов из «красной зоны» (п.6 новой ст. 7.7 Закона 115-ФЗ). Например, допускаются операции по уплате налогов и сборов, таможенных и иных обязательных платежей; по оплате труда работников (объем выплат не может превышать зарплату за предыдущие месяцы); по выплате алиментов; по погашению текущих расходов, необходимых для осуществления ликвидации, удовлетворения требований кредиторов, если в отношении клиента принято решение о его ликвидации. Но исключения возможны только, если операции не вызывают у банка подозрения.
Обжалование ограничительных мер — обязательный досудебный порядок
Ограничительные меры клиенты банка могут оспорить, обратившись в Межведомственную комиссию при Банке России, их заявления будут рассматриваться при участии представителей бизнес — объединений. И только после этого можно будет обратиться в суд для обжалования применения ограничительных мер.
Исключение «красных» клиентов из ЕГРЮЛ (ЕГРИП)
С 01.10.2022 года клиентов банка с высоким уровнем риска будут исключать из ЕГРЮЛ если (п.4 новой ст.7.8 Закона 115-ФЗ):
- клиент банка не обжаловал ограничительные меры в досудебном порядке или комиссия признала обоснованным применение ограничительных мер и компания не обжалует такое решение в судебном порядке;
- вступит в законную силу судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований заявителя (клиента банка) отказано.
Для исключения компании из реестра юридических лиц, ЦБ будет сообщать соответствующую информацию в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц (ФНС).
Итак, бизнес ждет жесткий банковский контроль по выявлению подозрительных операций, как при приеме на обслуживание, так и в его процессе. Быть «красным» клиентом весьма опасно, т.к. можно просто лишиться бизнеса. Уже сейчас важными критериями для отнесения клиента к «высокому» риску являются — низкая налоговая нагрузка, сомнительные сделки, связь с проблемными контрагентами. Поэтому, чтобы не оказаться в «красной зоне» стоит заранее выявлять опасные «контрольные маркеры» и нивелировать столь серьезные риски бизнеса. И как показывает практика, профессиональный комплексный взгляд в этом случае просто необходим.
